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    預售床位如何跳出“非法集資”陷阱?

    來源: 作者: 發布日期:2021-01-28 訪問次數:114

    “一會兒給你看些資料,你看完也會心動的?!?

    話落,53歲的王琳發來一些鏈接和圖片,有當地媒體的宣傳報道、領導蒞臨指導的現場照片,也有參與者拍攝的慶典活動視頻。而這所有資料的主角只有一個:湖南益陽納諾老年公寓。

    2018年,王琳從鄰居那兒得知納諾,說是3萬塊可以預訂一個養老床位?!拔抑挥幸粋€女兒,在我們那兒,嫁出去的女兒就是潑出去的水?!蓖趿崭嬖V筆者,她和丈夫商量著,兩人先在家相伴養老,一人去世之后,剩下的另一個人住進養老院,“起碼不會死在家里沒人知道”。

    隨后,3萬,5萬,11萬,29萬,在納諾工作人員“錢存得越多,之后入住折扣越大”的說辭下,王琳把夫妻倆所有的積蓄都投了進去。

    2020年7月17日,納諾因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查。半年后,2021年1月21日,一條視頻在網上發酵。視頻中,62歲的曹某林縱身從湖南益陽資江大橋跳下。據發視頻的劉一木介紹,老人生前以做雜工為主,攢了一輩子的17萬積蓄被納諾騙光,維權無門,心生絕望。

    在我國,養老行業存在某種程度上的“割裂”現狀:高端養老門檻高,公辦養老床位少。而盤踞在中間的民辦養老則難免面臨“回本周期長”的難題。在此背景下,預售/預租養老床位成了低成本獲取資金的一種方式。

    這種方式是否必然導致暴雷?當房地產等企業開始進入養老行業、謀求新的增長點時,養老產品“金融化衍變”的趨勢意味著什么?養老難題下,我們又能為老年人做些什么?

    “信息不對稱,加上恐慌,導致老人有時候做出一些外人看來很愚蠢的行為。但我們要進入到他們的狀態,看到他們的恐慌?!敝猩酱髮W政治與公共事務管理學院副教授陳永杰告訴筆者,過去十年,來自房地產等行業的資本開始進入養老行業,并在過程中“不斷在媒體上、在老年人的信息渠道里夸大養老危機”。

    制造恐慌的結果便是,“用家底換一個養老床位”成為了普遍操作。2015年,“北大教授錢理群賣房住養老院”的新聞引發熱議,該話題在知乎上獲得76萬余次瀏覽。而社會資本在進入養老行業的時候,顯然還抓住了老人的另一個痛點:沒人照顧,不想麻煩子女。

    王琳只有一個女兒。在他們當地,“嫁出去的女兒就是潑出去的水”,沒事兒盡量不麻煩。于是,王琳在聽到可以預訂養老床位的時候,毫不猶豫地訂了一個。她計劃著,老兩口先在家里相伴養老,其中一個人去世后,剩下的另一個人住進去,“起碼不會死在家里沒人知道”。

    而在《南風窗》的報道里,跳橋身亡的曹某林性格里有些“缺愛”,卻偏偏組建了一個復雜且結構不穩定的家庭。妻子帶著一兒一女跟他再婚,子女沒有跟他生活在一起,父子、夫妻關系不和。

    抓住老年人的痛點后,針對性營銷套路就開始了。

    “百姓呼聲”上的一則投訴里寫到,受害者在公園閑逛時遇到一對和藹可親的年輕男女,“他們一口一個叔叔阿姨,說自己是益陽市辦的最好的納諾養老機構的業務員,要了我們的手機號,一有活動就會邀請我們參加”。

    劉一木則將營銷套路總結為:給老人小恩小惠,混熟后降低老人的風險意識。平時搞活動送禮物,讓老人有便宜可占,“讓老人覺得他們(工作人員)比親人還親”。更甚者,工作人員還會扮演苦情戲,說業績壓力大,完不成任務沒工資,“讓老人覺得有虧欠,不幫不行”。

    起初,王琳投3萬元預訂了一個床位。隨后,工作人員告訴她,交5萬元可以簽《至尊養老服務合同》,不僅到期后可以悉數拿回全部的錢,還能在合同有效期內享受單個床位價(1480元)七折的福利。

    隨后,在“投的越多,福利越多”說辭的引導下,王琳總共投了29萬,簽訂了三個不同的合同,這是她老公在外打工20多年后“家里所有的積蓄”。

    “群體性的不幸,不能依靠中獎似的輿論關注去解決問題?!边@是知乎上“如何看待湖南益陽老人跳江事件”這個問題下某個答主的回答。事實上,在媒體將聚光燈對準湖南益陽之前,養老院暴雷事件就已經在不同的地方發生了。

    2017年,湖南永州市老年公寓暴雷,老人家屬在網上求助。2018年,上海大愛城項目暴雷,近2000名老人被卷走5.2億元。同年,上??禈犯pB老院通過所謂“預訂養老服務”合同向公眾收取“會員費”性質的高額費用,承諾回報率達9%~12%,涉嫌非法吸收公眾存款。

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    圖源:知乎王瑞恩對“非法集資”的屬性歸納

    MEDMET中國區CEO張胡斌從事養老行業十余年。他向筆者描述了養老機構暴雷的另一個側面。

    在南京、天津、武漢、長沙等地及周邊很多以輕工業為核心的小城市,聚集著大量的低收入退休人員?!?0年代的嬰兒潮導致這一代人剛好60~70歲,退休金不高,但還有一點積蓄。他們中的有些人,甚至主動把錢給養老機構”。張胡斌告訴筆者,這就是一種賭博心理,看能不能在養老院跑路前跑掉,因為他們沒有別的掙錢方法。更甚者,有些老人在被騙過后,還會追逐這些項目,“因為他們知道,至少在頭幾個月的時間里,這個項目是安全的”。

    養老產業化

    2000年,我國進入老齡社會。隨后,老齡化程度不斷加快。數據顯示,2019年,我國65歲以上的老年人口占總人口的比例達到12.6%。

    為了推動養老業發展,2015年2月,民政部、發改委等10部委聯合發布《關于鼓勵民間資本參與養老服務業發展的實施意見》。而隨著民間資本的進入,養老行業開始出現“金融化”的苗頭。其中,最為頻繁出現的當屬“預售/預租養老床位”模式。

    寧娜2016年進入養老行業,她告訴筆者,這種預訂模式在行業內近年來非常常見。比如,老人從55歲開始投資,提前預訂床位,但不立刻住進去,租給其他老人?!捌渌先嗽谑褂茫ù参唬┑臅r候會產生收益,行業內稱為‘房間權益’類養老產品,是一種類金融產品?!?

    2016年,《中國民政》發表《廣東“泰成逸園”被質疑預售炒“床” 不要讓養老事業變了味道》一文。文中,“泰成逸園”總經理周明萌曾對記者表示,市民購買的只是床位使用權,可以通過轉租賺取一定的資金,是一種“以房養老”的方式。

    對此,《中國青年報》發文表示,在包括教育、醫療在內的諸多民生行業中,商業運作模式已相當成熟。養老院床位可租可賣,如果搞好了,能對豐富和培育市場需求提供強大的推動力。

    陳永杰則對養老產業化的提法始終持保守觀點。他告訴筆者,我國教育和醫療行業的市場化進程建立在“已有的龐大公共部門”的基礎上。也就是說,在市場化以前,我國已經有了相當數量的公辦學校和公立醫院。

    養老行業則不然?!肮k養老院規模小,服務能力份額低,市場力量好像越來越主導了養老服務行業”。在陳永杰看來,市場力量的形成,歸因于“我國沒有真正意義上的大規模志愿組織”。換句話說,當成規模的志愿組織背后站著資本時,十部委倡導的“社會力量”基本等同于市場力量,“逐利”成了首要目標。

    寧娜告訴筆者,當以房養老相關的金融產品出現的時候,養老行業已經有了金融化的產品,和長租產品類似,是固定資產金融化的手段。理性而言,該模式不必然導致暴雷,不排除機構自身運營金融產品能力不足,或者自身想走灰色地帶,想賺快錢的可能性。

    張胡斌也告訴筆者,尤其對面臨重資產投入在前收入在后、且“貸款難”的中小型民辦養老機構而言,預售/預租養老床位是低成本獲取資金的一種方式。

    2019年,國務院辦公廳在《關于推進養老服務發展的意見》中提出,對養老機構為彌補設施建設資金不足,通過銷售預付性質“會員卡”等形式進行營銷的,按照包容審慎監管原則,明確限制性條件,采取商業銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。

    “關鍵就在于監管?!痹陉愑澜芸磥?,養老行業當前“游走于不同監管領域的空隙之間”,如果是養老房地產,應該由房地產管理部門監管,如果包裝成金融產品,則需要由金融部門來監管。

    “現在的養老產品打著養老的名義,給原來的監管部門(民政)帶來了非常大的挑戰,而民政部恰好是整個政府體系里的‘弱勢’部門?!标愑澜芨嬖V筆者,原本只是監管小型社會組織、慈善團體的民政部門顯然沒有“專業上的能力、資本上的實力和社會上的影響力”來協調、抗衡大資本進入養老領域,需要包括銀保監會、住建部在內的部門進行跨領域監管。

    而對于養老產業終端的老人而言,陳永杰認為,短期來看,政府應該不斷將“定心丸”給老人,破解恐慌,比如通過公益廣告的形式對長護險改革進行宣傳。長遠來看,“用市場化的手段推動養老行業發展”或許應該得到某種改變或制約。

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